個人信用情報とは？審査に落ちる人は信用情報に傷がある可能性も！

「個人信用情報」

カードローンの審査や申し込みについて調べていると、ときどき目にする言葉です。
「信用情報」とも呼ばれ、審査ではかなり大きな判断材料になっています。

審査になかなか通らない人は個人信用情報に原因があるかもしれません。中身を一度知っておいて損はありません。
順番に書いていきます。

Table of Contents

個人信用情報とは

個人信用情報はカードローンやクレジットカードの契約内容や申し込み状況などの客観的取引事実を表す情報のことです。

カードローンやクレジットカードは個人の信用をもとにお金を貸したり支払い代金を立て替える「信用取引」で成立しています。
ただ「個人の信用」を各社が自分たちだけで見極めるのはかなり難しいものです。

そこで個人信用情報を参考資料にして、その人の信用を判断しています。

個人信用情報は第三者機関で収集・登録・提供等されており、必要に応じて各社が参考資料として利用します。
この第三者機関の総称が「個人信用情報機関（または信用情報機関）」です。
機関については後半で詳しく触れます。

信用情報にはほぼすべてのローンの情報が登録されています。

・カードローン
・キャッシングサービス
・クレジットカード
・マイカーローン
・ブライダルローン
・フリーローン

他には「スマホの分割払い」なども対象です。

スマホの分割払いはローンのひとつなので信用情報に登録されます。
しかしスマホに関しては携帯料金とあわせて請求がくるので「スマホの分割払い=ローン」ではなく「スマホの分割払い=携帯料金」と思っている人が多く、つい支払いを後回しにしてしまうこともあります。

その結果気付かぬうちに信用情報に未払い情報が登録されて、他の審査に影響が出てしまう人は少なくありません。
今回初めて知った人や支払いが遅れがちな人は、これもローンだと意識して支払いの優先順位を見直しておくと安心です。

「個人情報は勝手に出回っているの？」

と不安になる人もいるかもしれません。
実は申し込み時の利用規約や同意書に、第三者機関に提供することはちゃんと書かれています。

知らなかった人は次から利用規約にも目を通しておくことをおすすめします。

具体的な登録内容とは

個人信用情報に登録されるのは次のような内容です。

・氏名（フリガナ）
・住所
・生年月日
・電話番号
・勤務先の名称
・勤務先住所
・勤務先電話番号
・運転免許証の番号・本人確認書類の本人を特定する記号番号
・契約年月日
・貸付金額
・貸付残高
・支払い状況
・申し込み年月日

かなり細かい情報まで登録されています。
銀行や消費者金融、クレジットカード会社はこうした情報をもとに審査を進めます。

「少し位なら他社借入金額をごまかしても大丈夫だろう」

申し込みのときにこう考える人がいます。
でも信用情報を照会すればすぐにわかるので意味がありません。

印象も悪くなり審査にマイナスでしかないので、申込書は正直に書くのがいちばんです。

信用情報の確認方法

信用情報は自分で確認できます。

「何度も審査に落ちてしまう」
「自分の信用情報が気になる」

そんなときは一度信用情報を見てみるのも手です。

信用情報機関に信用情報の開示請求を行うと取り寄せられます。

開示手続きは機関ごとに多少違いますが

・インターネット（スマートフォン）
・郵送

のどちらかで申し込めます。3機関とも公式サイトで案内している開示方法はこの2つだけです。全国銀行個人信用情報センター（KSC）は事務所窓口での受付をしていないと明記しています。

開示する際は手数料がかかる点も知っておいてください。
CICはインターネット500円・郵送1,500円、JICCはスマートフォン700円・郵送2,177円、KSCはインターネット800円・郵送2,403円（セブン-イレブンで利用券を購入する場合）です。

ほかに本人確認資料も要るので一緒に準備しておきます。

本人以外が開示する場合は法定代理人か本人の委任状が必要となります。

個人信用情報機関

個人信用情報機関は個人の信用情報を収集して登録・管理・提供をしている機関の総称です。

日本には次の3つがあります。

・CIC（シーアイシー）
・JICC（日本信用情報機構）
・KSC（全国銀行個人信用情報センター）

銀行・消費者金融・信販会社・クレジットカード会社など多くの企業が加盟しています。

主な加盟会員はこうなっています。

CIC	クレジットカード系信販系
JICC	消費者金融系
KSC	銀行系

上記はあくまで主な加盟企業です。
CICとJICCのように複数の機関に加盟している企業もあります。

情報の収集・登録・管理・提供は、3つの機関がそれぞれ別々に行うのが基本です。
ただ事故情報（未払いなど）、いわゆるブラックリストはCRIN（クリン）と呼ばれるネットワークで3機関で共有されています。

ひとつでも「放置した未払い」があると、基本的には新たに申し込みをしても審査には通りません。
信用情報でいちばん押さえておきたいのがこの点です。

個人信用情報機関の役割とは

個人信用情報機関の役割は個人の信用情報を管理・提供することです。

冒頭で書いたとおり、カードローンやクレジットカードは信用をもとにした取引です。
その信用を判断する材料として個人信用情報機関は「個人の信用情報」を会員企業へ提供します。

この提供された信用情報をもとに

・消費者にとって無理のない契約であるか
・支払い能力には問題がないか

などを確かめ、支払い能力に見合った契約になるようにしています。

信用情報があるおかげで与信判断（審査）を迅速に受けることができ、カードローンやクレジットカードを速やかに利用できるという面もあります。

審査が早いのも信用情報の仕組みがあるからです。

もうひとつ消費者の返済能力を超えた借り入れが生じないようにチェックする役割もあり、消費者の保護にも繋がっています。

信用情報の登録期間

消費者金融やローン会社は信用をもとにお金を貸しています。
だから未払いなどで信用情報に傷がつくと審査に通りにくくなります。

しかしこの情報は永久的に残るわけではありません。
債務整理や自己破産、延滞なども例外ではなく登録期間というのが決まっています。

－	CIC	JICC	KSC
申込み情報	6ヶ月	6ヶ月	6ヶ月
返済情報	5年	5年	5年
債務整理	5年	5年	5年
自己破産	5年	5年	7年^※