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「やばい」と検索する人が知りたいのは、金利が高すぎないか、返済が終わるのか、遅れたらどうなるかの3つです。
香川銀行カードローン（PaPaっとCard）の公式の条件では、金利は年7.0〜14.6%で、上限は利息制限法の範囲に収まっています。
一方で毎月の返済額は残高に応じて決まる表で、30万円を年14.6%で借りて表どおりに払うと、完済まで69回（5年9か月）で利息は115,390円です。
この記事の要点
- 金利は限度額ごとに年7.0〜14.6%（保証料込み）。同じ30万円でも年11.0%なら63回・79,191円、年14.6%なら69回・115,390円で、審査で決まる金利の差が36,199円になります。
- 毎月の返済額は残高が減ると下がります。30万円を約定どおり返すと5年9か月かかりますが、毎月1万円のまま払えば38回・74,106円で、41,284円少なくなります。
- 銀行からの借入れは総量規制の対象外ですが、限度額は年収の1/2までです。返済が遅れると年18.00%の遅延損害金がかかり、1回の延滞で出金が止まり、3回続くと保証会社が代わりに返済します。
借りる前に返済の見通しを知りたい方は完済までの回数と利息、遅れた場合が気になる方は延滞したときに起きることからどうぞ。
金利は高いのか：限度額ごとの金利と法律の上限
公式の商品概要説明書（令和8年9月1日現在）では、金利は固定で、保証料を含みます。融資限度額ごとの幅は次のとおりで、どこになるかは審査で決まります。
| 融資限度額 | 金利（年） | 利息制限法1条の上限（元本の区分） |
|---|---|---|
| 10万円 | 12.5〜14.6% | 10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18% |
| 10万円超30万円以下 | 11.0〜14.6% | 年18% |
| 30万円超50万円以下 | 10.0〜14.6% | 年18% |
| 50万円超100万円以下 | 9.6〜14.6% | 年18%（元本100万円以上は年15%） |
| 100万円超200万円以下 | 8.55〜11.5% | 年15% |
| 200万円超300万円以下 | 7.0〜11.0% | 年15% |
前提：金利は香川銀行「PaPaっとCard」と商品概要説明書、上限は利息制限法1条（e-Gov）の原文。融資限度額ではなく実際の借入残高が元本の区分になります。公式には「ご利用期間内であっても金融情勢の変化等により融資利率を変更することがある」と書かれています。
14.6%は、10万円以上100万円未満の上限（年18%）より低い数字です。限度額が大きいほど下限が下がり、300万円なら年7.0%まで下がります。
ただし申し込む時点では自分の金利は分かりません。次の章の表は、どの金利になっても返済の見通しが立つよう、下限と上限の両方で計算しています。
毎月5,000円や1万円で返せる、は本当か：完済までの回数と利息
毎月の返済額は、返済日の前日の借入残高で決まります。20万円以下は5,000円、20万円超50万円以下は1万円、50万円超100万円以下は2万円、100万円超200万円以下は3万円、200万円超300万円以下は4万円です。
この表と公式の利息の計算方法（毎日の残高に付利単位100円・1年365日の日割り）を使って、限度額いっぱいを一度に借りて追加で借りない場合の完済までを計算しました。
| 借入額 | 金利（年） | 完済まで | 利息の総額 | 1回目の利息 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 12.5% | 23回（1年11か月） | 12,496円 | 1,027円 |
| 14.6% | 24回（2年） | 15,008円 | 1,200円 | |
| 30万円 | 11.0% | 63回（5年3か月） | 79,191円 | 2,712円 |
| 14.6% | 69回（5年9か月） | 115,390円 | 3,600円 | |
| 50万円 | 10.0% | 91回（7年7か月） | 169,886円 | 4,109円 |
| 14.6% | 109回（9年1か月） | 311,101円 | 6,000円 | |
| 100万円 | 9.6% | 126回（10年6か月） | 377,034円 | 7,890円 |
| 14.6% | 155回（12年11か月） | 746,534円 | 12,000円 | |
| 200万円 | 8.55% | 172回（14年4か月） | 878,912円 | 14,054円 |
| 11.5% | 200回（16年8か月） | 1,451,113円 | 18,904円 | |
| 300万円 | 7.0% | 201回（16年9か月） | 1,227,053円 | 17,260円 |
| 11.0% | 252回（21年） | 2,682,208円 | 27,123円 |
前提：借入額＝融資限度額で、追加の借入れと随時返済はしない。1か月は30日、利息は1円未満切り捨て。返済日は前日の残高で返済額を決め、利息を残高に組み入れてから返済額を引く。残高が5,000円未満になった回は残高に利息を足した額を払う。当サイトの計算（検算：2026年11月8日）で、実際の引落日のずれによる数円の差は含みません。
- 10万円は2年で終わります。1回目の返済5,000円のうち利息は1,200円（24%）です。
- 金額が大きいほど、利息は元本に近づきます。300万円を年11.0%で借りると21年かかり、利息は268万円超です。1回目の返済4万円のうち利息は27,123円で、68%が利息に回ります。
- 金利の幅で総額が大きく変わります。50万円は年10.0%と年14.6%で、利息が141,215円違います。
利息の計算式そのものは利息の計算方法で扱っています。毎月一定額を返すリボ払いの仕組みはリボ払いとはをご覧ください。
返済額は残高が減ると下がる：5年9か月かかるのはなぜか
公式の約定返済額は、残高が減るたびに次の段に下がります。上限金利で限度額いっぱいを借りたときの返済額の推移です。
| 借入額（金利） | 毎月の返済額の推移 | 最終回 |
|---|---|---|
| 10万円（14.6%） | 5,000円×23回 | 8円 |
| 30万円（14.6%） | 10,000円×15回 → 5,000円×53回 | 390円 |
| 50万円（14.6%） | 10,000円×54回 → 5,000円×54回 | 1,101円 |
| 100万円（14.6%） | 20,000円×47回 → 10,000円×54回 → 5,000円×53回 | 1,534円 |
| 200万円（11.5%） | 30,000円×66回 → 20,000円×39回 → 10,000円×44回 → 5,000円×50回 | 1,113円 |
| 300万円（11.0%） | 40,000円×60回 → 30,000円×62回 → 20,000円×37回 → 10,000円×44回 → 5,000円×48回 | 2,208円 |
前提：前の表と同じ。10万円の最終回8円は、5,000円ずつ払った残りの端数です。
30万円の例では、残高が20万円以下になると返済額が1万円から5,000円に下がります。返済が楽になる代わりに、元金の減りが遅くなり、後半に53回も5,000円が続きます。
30万円・年14.6%で、約定どおりに払う場合と、毎月の返済額を一定に保つ場合を比べました。
| 毎月の返済額 | 完済まで | 利息の総額 | 約定どおりとの差 |
|---|---|---|---|
| 約定どおり（1万円→5,000円） | 69回 | 115,390円 | － |
| 毎月1万円のまま | 38回 | 74,106円 | 41,284円少ない |
| 毎月1.5万円 | 24回 | 45,078円 | 70,312円少ない |
| 毎月2万円 | 17回 | 32,746円 | 82,644円少ない |
| 毎月3万円 | 11回 | 21,522円 | 93,868円少ない |
前提：毎月、約定返済日に上の金額（約定返済額を下回らない額）を払う形で計算。公式は「ローン口座へ直接ご入金された場合は任意返済」と書いており、いつ入金するかで数円〜数十円ずれます。
「返済が終わらない」と感じる原因の多くは、約定返済額だけを払い続けることにあります。公式は随時返済を認めているので、余裕のある月に任意で返せば利息が減ります。
総量規制の対象外でも、限度額には年収の条件がある
金融庁は総量規制について「銀行からの借入れや法人名義での借入れは対象外です」と説明しています（貸金業者から借りる場合の決まりです）。
総量規制の仕組みは総量規制とはで整理しています。
対象外であっても、香川銀行は公式に次の条件を置いています。
| 項目 | 公式の記載 |
|---|---|
| 限度額の上限 | 年収の1/2を限度とする |
| 200万円で申し込む場合 | 年収400万円以上 |
| 300万円で申し込む場合 | 年収600万円以上 |
| 年齢 | 申込時に満20歳以上満65歳未満（200万円以上は満60歳以下） |
| 年金受給者・パート・アルバイト・主夫主婦 | 限度額は100万円以内（アルバイトの学生は10万円） |
| 所得確認資料 | 申込金額が50万円超の場合に所得証明書か源泉徴収票 |
| 借りられる期間 | 満65歳の誕生日の属する末日まで（その後は返済のみ） |
前提：香川銀行「PaPaっとCard」と商品概要説明書（令和8年9月1日現在）の記載。事業性資金には使えません。
年収300万円なら、限度額は年収の1/2の150万円が上限で、選べるコースは100万円までです。
年収の条件と年齢の条件は公式に書かれていますが、審査の基準や通過率は公式に載っていません。「審査が甘い」「厳しい」と断定する説明は使いません。
保証会社が付く意味と、延滞したときに起きること
担保と保証人は不要ですが、四国総合信用・オリエントコーポレーション・トモニリースのいずれかの保証が必要です。保証料は金利に含まれ、別に払う費用ではありません。
保証会社が付くのは、返済できなくなったときに銀行へ代わりに払う（代位弁済）ためです。
公式の商品概要説明書には、返済が遅れたときの扱いが次のとおり書かれています。
- 遅延損害金は年18.00%。「支払うべき金額に対して」かかります。
- 定例返済を1回でも延滞すると、出金取引が一時停止になります。延滞を解消すれば解除されます。
- 3回連続で延滞すると、出金取引が全面停止になり、保証会社が代位弁済します。
| 遅延損害金がかかる金額 | 10日分 | 30日分 |
|---|---|---|
| 5,000円（約定返済額1回分） | 24円 | 73円 |
| 1万円 | 49円 | 147円 |
| 30万円（残高全体） | 1,479円 | 4,438円 |
前提：金額×年18.00%÷365×日数（1円未満切り捨て）。公式は金額の範囲を「支払うべき金額」とだけ書き、延滞した1回分か残高全体かの詳しい説明はありません。
1回分だけなら数十円ですが、金額より、出金が止まることの方が生活への影響は大きいはずです。延滞の情報が信用情報にどう載るかは個人信用情報とは、遅延損害金の計算は遅延損害金の計算で扱っています。
返済日に口座の残高が足りるよう、返済日（4日・14日・24日から選択）は給料日の後に合わせておく方法があります。
ここでは利用者の口コミを引用していません。誰が、いつ、どの金利と限度額で書いたか分からない声は、返済額や利息の数字と並べて読めないためです。
不安の中身を公式の条件に分けて数字にしたのが、ここまでの4つの章です。
他の銀行と比べたいときは銀行カードローン一覧、香川銀行の申込みの流れと必要書類はPaPaっとCardの申込みにまとめています。
よくある質問
香川銀行カードローンの金利はいくらですか
年7.0〜14.6%の固定金利で、保証料を含みます。融資限度額ごとに幅があり、10万円のコースは年12.5〜14.6%、300万円のコースは年7.0〜11.0%です。実際の金利は審査で決まります。
30万円借りると、完済まで何年かかりますか
公式の返済額の表どおりに払うと、年14.6%で69回（5年9か月）、利息は115,390円です。年11.0%なら63回で79,191円です。毎月1万円のまま払えば、年14.6%でも38回・74,106円で終わります。
香川銀行カードローンは総量規制の対象ですか
対象外です。金融庁は、総量規制は貸金業者からの借入れに適用され、銀行からの借入れは対象外と説明しています。ただし香川銀行は、限度額を年収の1/2までと公式に定めています。
返済が遅れるとどうなりますか
年18.00%の遅延損害金がかかり、1回の延滞で出金取引が一時停止します。3回連続で延滞すると出金取引が全面停止になり、保証会社が代位弁済します。
まとめ
- 金利は限度額ごとに年7.0〜14.6%（保証料込み・固定）。実際の金利は審査で決まる
- 30万円なら、年14.6%で69回・利息115,390円、年11.0%で63回・79,191円
- 返済額は残高が減ると下がる。毎月1万円のまま払えば38回・74,106円で、41,284円少ない
- 総量規制の対象外だが、限度額は年収の1/2まで。200万円は年収400万円以上、300万円は年収600万円以上
- 遅延損害金は年18.00%。1回の延滞で出金が止まり、3回連続で保証会社が代位弁済する
この記事の調べ方
- 香川銀行のカードローン商品ページと商品概要説明書（令和8年9月1日現在）を2026年11月8日に原文で読みました。金利・返済額の表・延滞損害金・出金停止の記載はこの原文の数字です。
- 完済までの回数と利息は、公式の約定返済額の表と日割りの計算方法からスクリプトで計算しました。1か月を30日としているため、実際の請求と数円〜数十円ずれます。審査の通過率と、金利がどこになるかは公式に載っておらず、書いていません。
- 総量規制の対象外であることは金融庁、金利の法律上の上限は利息制限法1条（e-Gov）の原文で確かめました。比較サイトと口コミサイトの記事は検索結果で題名を見ただけで、数字は使っていません。
このページについて
本ページは一般的な情報提供を目的としたもので、個別の借入れ・返済に関する助言ではありません。
金利・限度額・返済額・申込条件は改定されることがあり、実際の金額は審査と契約内容で決まります。申込前に香川銀行の公式ページと契約書面でご確認ください。
返済が難しいときは、香川銀行や保証会社への相談のほか、弁護士・司法書士などの専門家や公的な相談窓口にも相談できます。
原文：
香川銀行カードローン「PaPaっとCard」 ／
商品概要説明書 ／
金融庁「貸金業法のキホン」 ／
利息制限法（e-Gov法令検索）
