ボーナス一括払いでキャッシングはできる？繰上げ返済や一括返済との違いとは？

「キャッシングをボーナス一括払いで…」
こう考える人は意外と多いです。

クレジットカードの買い物には「ボーナス一括払い」という支払方法があるので、その感覚なのだと思います。

では、キャッシングではどうなのか。

先に答えを書くとボーナス一括払いは選べません。

主な返済方法は「リボ払い」もしくは「一括返済」となっています。
これは消費者金融会社も銀行カードローンも同じです。

ただ追加返済（繰上げ返済）をうまく使えば、後日まとめて一括返済することはできます。

ここではキャッシングの基本的な返済方法と、追加返済（繰上げ返済）の上手な使い方をまとめました。

この記事の要点

キャッシングにボーナス払いはなく、JCBカード・エポスカード・SMBCモビットの公式ページも同じ説明です。ボーナスは追加返済か一括返済に使います（公式の記載）。
30万円を年18%・毎月10,000円で借りた場合、6回目に全額返すと利息は25,368円（約定返済のみなら99,463円）。半年ごとに50,000円を追加すると完済は1年9か月になります（当サイトの試算、下の表）。

Table of Contents

キャッシングの返済方法

返済方法は消費者金融や銀行ごとにいくつか用意されています。

主なものは次のとおりです。

・口座振替（自動引落し）
・インターネット返済
・ATMでの返済
・指定口座への振込

それぞれの中身を順に見ていきます。

口座振替（自動引落し）での返済方法

口座振替（自動引落し）なら毎月の返済日に返済額が自動で引き落とされます。

なので「うっかりミス」を防げます。

「しまった！昨日返済日だったんだ…」
実際にこんな経験をした方もいるはずです。

ただのうっかりでも簡単には済まないことがあるので、これは大きなメリットです。

簡単には済まないケースとは？

返済が遅れたことでカードの利用停止
信用情報に事故履歴が残る
遅延損害金の発生

遅延損害金はうっかりミスさえなければ払わずに済んだお金です。
余計な出費になるうえ、最悪の場合はカードが止まることもあります。

返済トラブルを避けたいなら「口座振替（自動引落し）」がおすすめです。

「忘れっぽいから返済が不安」
「毎月決まった日にキッチリ返済したい」

こういう方には口座振替がいちばん合っていると思います。

インターネットでの返済方法

ここ数年で対応する金融機関が増え、今ではすっかり定番の返済方法になりました。

ネットなので24時間いつでも返済可能というのがメリットです。

ただしネットでの返済にはインターネットバンキングが要ります。

まだ使っていなければ金融機関でインターネットバンキングの利用手続きをしておく必要があります。

ATMでの返済

カードローンはキャッシュカードやローンカードを使ってATMで返済もできます。

使えるATMは金融機関ごとに違いますがコンビニATMも利用できるのでいつでも返済できるのが利点です。

一方でATM返済はATM利用手数料や時間外手数料がかかることがあります。
※金融機関によって手数料が無料となっている場合もあります。

何度も使うと手数料がばかにならない金額になるので、ここはデメリットです。

指定口座への振込

指定口座への振込による返済方法もあります。

マイページなどに最初から返済用口座が載っているところもあれば、繰上げ返済をしたいときに連絡して口座を教えてもらうところもあります。

最近はネット銀行を使う人が多く、家にいながら振り込めるので振込で返済する方も増えました。

ただしこの場合も金融機関所定の振込手数料がかかる可能性があります。

追加返済（繰上げ返済）とは？

追加返済とは、毎月の返済とは別で返済することをいいます。

「追加返済」には別の言い方もあります

・任意返済
・随時返済
・繰上げ返済

金融機関によってはこうした呼び方をしているので、頭の片隅に置いておくと迷いません。

冒頭でも書いたとおり、消費者金融や銀行カードローンに「ボーナス一括払い」という返済の仕組みはありません。

よく言われる理由は利息です。キャッシングは金利（利息）で稼ぐ商売なので、貸す側はできるだけ長く貸したいし早く返されるのは基本的に望んでいません。

だからあえて「ボーナス一括払い」を用意していない、というわけです。

それでも追加返済を活用することで、ボーナス一括払いと同じような形で返済することは可能です。

追加返済をするまでは決められた額を返していく必要がありますが、そのぶん本来かかるはずだった利息を減らせます。

例）10万円を実質年率18.0%で借りた場合

10万円を実質年率18.0%で借りると、A社の最小返済額は4,000円です（以下の数字は、1か月を30日・1年を365日として日割りで計算した当サイトの試算で、返済は毎月1回、借入の30日後からとしています）。

毎月4,000円ずつ返していくと完済まで32ヶ月かかります。

返し終えたときの返済総額は125,771円となります。
利息だけで25,771円払った計算です。

ボーナスが出たときに一括で返せば、完済までの期間も返済総額（利息負担）も減らせます。

細かい計算は省きますが、数字にすると次のとおりです。

5ヶ月目の返済で一括払い（追加返済）をした場合

最初の4ヶ月は最小返済額の4,000円を返します。
4ヶ月目の返済後残高は89,690円です。
ここまでに支払った金額16,000円（内、約5,700円は利息）となります。

ここで5回目の返済日はボーナス後なので残金89,690円を一括返済します。
この時にかかる利息は1,326円です。

16,000円＋ 89,690円＋ 1,326円＝ 107,016円

5ヶ月目に追加返済で全て返すと107,016円となります。

「125,771円」－「107,016円」＝「18,755円」

18,755円分の利息負担が軽減されたことになります。

借入額が大きければ、減らせる負担はもっと大きくなります。

一括返済におけるメリットは「早期返済できる点」と「通常の利息負担の軽減」です。
早く返せば気持ちが楽になり、利息も少なくて済みます。

キャッシングやカードローンを使うときは、追加返済という手があることをぜひ覚えておいてください。

ボーナスで全額返すなら、何回目に返すと利息はいくら減るか

キャッシングにボーナス払いはありません。公式ページでも同じ説明です。

会社	公式ページの記載（要約）
JCBカード	キャッシングやカードローンは、ボーナス払いで返済することはできない。ボーナス払いはショッピングの利用枠でだけ選べる。ボーナスで月々より多く返したり、残高を一度に返したりすることはできる
エポスカード	キャッシングの利用では、ボーナス一括払いは利用できない
SMBCモビット	キャッシングサービスに「ボーナス一括払い」という支払い方法は基本的にない。追加返済で任意の額を返せて、希望日の一括返済もできる

原文：JCBカード「キャッシングやカードローンはボーナス払いできる？」、エポスカードよくあるご質問、みんなのモビット「ボーナスで一括返済することは可能でしょうか？」。

できるのは追加返済と一括返済です。では、ボーナスが出た月に残りを全額返すと利息はいくら減るのか。30万円を年18%で借り、毎月10,000円を返している場合を、全額を返す時期ごとに計算しました。

残りを全額返す時期	その回に払う額	利息の合計	約定返済のみとの差
3回目（借入の約3か月後）	293,066円	13,066円	−86,397円
6回目（借入の約6か月後）	275,368円	25,368円	−74,095円
12回目（借入の約12か月後）	237,546円	47,546円	−51,917円
18回目（借入の約18か月後）	196,240円	66,240円	−33,223円
24回目（借入の約24か月後）	151,129円	81,129円	−18,334円
30回目（借入の約30か月後）	101,863円	91,863円	−7,600円
最後まで約定返済	—	99,463円	—

前提：30万円・年18.0%・毎月10,000円（元利定額）、追加借入なし。利息＝残高 × 年率 × 30 ÷ 365、円未満切捨て。返済は毎月1回・借入の30日後から。その回の約定返済の代わりに、残高と利息を全額払う。実際の会社の端数処理や返済日のずれは含めていません。

最後まで約定返済を続けると利息は99,463円です。6回目（夏のボーナスを想定）に全額返すと25,368円で、74,095円少なくなります。同じ全額返済でも、24回目では18,334円しか減りません。減る利息の大半は、返済の前半に集まっています。

ボーナス月だけ多く返すと、利息はどれだけ減るか

全額は返せなくても、ボーナス月に一部を追加で返す方法があります。同じ条件で、借入から6回目・12回目・18回目…（半年ごと）の返済日に、約定返済へ追加で返した場合です。

ボーナス月の追加返済	完済まで	利息の合計	約定返済のみとの差
追加なし	40回（3年4か月）	99,463円	—
半年ごとに各30,000円	25回（2年1か月）	63,556円	−35,907円
半年ごとに各50,000円	21回（1年9か月）	52,542円	−46,921円
半年ごとに各100,000円	14回（1年2か月）	38,732円	−60,731円