「在籍確認は絶対にあるの？」
「在籍確認なしでカードローンは使えないの？」
こんな声をよく耳にします。
在籍確認は職場へ連絡するものですから、抵抗を覚える方も多いですね。
今回は在籍確認に絞って「そもそも在籍確認とは何か」から「在籍確認なしで借りられるのか」までを順番に書いていきます。
要点
- 公式ページで電話はしないと言い切るのはアコムとレイク。アイフル・プロミス・SMBCモビットは「原則しない」で、必要な場合も同意を取ると書いています。
- 確認した銀行4行のうち、原則電話をしないと書くのはPayPay銀行のFAQ1ページだけ。同じ銀行の別のページには電話をすると書かれています。
- 「電話なし」の会社でも、支払いの遅れ・他社借入が多い・勤続が短い・書類の不備のときは電話になることがあります。
在籍確認とは
「在籍確認って何？」
初めてのカードローンやクレジットカード申込で疑問に感じる方もいるかもしれませんね。
在籍確認とは、申込時に申告した勤務先に本当に在籍しているのか確認するために行うものです。
消費者金融や銀行は在籍確認をすることで
・申込者は会社に属し収入を得ている
・虚偽の申告をしていない
上記の2つを確認することができます。
中には虚偽の申告をする人や第三者になりすまして申込を行う人もいます。
在籍確認にはこのようなことを未然に防ぐ役割もあるのです。
在籍確認の方法
在籍確認は「電話」で行われることが多いです。
職場へ消費者金融や銀行から電話が来るので、抵抗を覚える方も多いです。
「同僚や上司にバレてしまったらどうしよう」
「いつ連絡がくるのかわからないから不安…」
といったように不安な気持ちになってしまうんですね。
しかし消費者金融は社名を名乗って連絡してくることはありません。
といった感じで基本的に個人名で連絡をしてくれます。
それに在籍確認はあくまで在籍を確認するものですから、本人が席を外して電話に出られなくても問題はありません。
「実際に外回りをしている最中に在籍確認が･･･」
「ちょっとお手洗いに行っている間に在籍確認が･･･」
といった場合でも在籍確認は完了します。
ですから過剰に在籍確認に対して構える必要はないのです。
しかし「個人名だからこそ疑われた」という声もあります。
心配な人は、聞かれたときの答え方を前もって決めておくと落ち着いて対応できます。
職場で聞かれたときの答え方
職場で聞かれたときの答え方としてよく使われるのが「新しくクレジットカードを作った」です。
カードローンはお金を借りる為のものです。
ですからどうしても「借金」というマイナスイメージを持つ人がいます。
しかしクレジットカードなら沢山の人が保有しています。
周囲の目も気にすることなく、ごく普通に使われているものなのでマイナスイメージを持つ人は少ないです。
そのため「新しくクレジットカードを作った」と答える人が多いようです。
また、「どこのクレジットカードを作ったのか」まで考えておくと、何か聞かれた時にも答えやすくなります。
「よく楽天市場を使うから楽天カードを作った」
「A社のカードがポイント還元率いいみたいだから作ってみた」
といった具合に自然に返せる答えを用意しておけば慌てずに済みます。
保険関係の電話と答える方法もありますが、実際に保険に入ったことがない人にはおすすめしません。
保険料・保険タイプ・保障の範囲など聞かれそうなことも沢山あります。
答えに迷うなら、クレジットカードの確認と伝えるのが無難です。
しかし「どうしても在籍確認は嫌だ」という方もいるでしょう。
それでは在籍確認なしは可能なのでしょうか。
カードローンは在籍確認なしで利用可能か
カードローンやクレジットカードで在籍確認なしはできるのでしょうか。
先に答えを書くと「申込者からの指示で在籍確認なしは難しい」です。
在籍確認そのものをなしにするカードローンはありません（アイフルの公式コラムは「在籍確認が実施されない状態で借入れが可能なカードローンは存在しません」、SMBCモビットのQ&Aは「在籍確認そのものをなしにすることはできません」と説明しています）。電話にするか書類にするかは各社の運用で、利用者の希望を聞いているわけではありません。
しかし在籍確認の連絡時間帯などの希望は聞いてくれる可能性があります。
小規模の会社だと日中はみんな外回りへ出ていることもありますから、そういった事情がある場合は事前に相談するといいでしょう。
他には「電話連絡なし」で対応してくれる業者を選ぶのもいいでしょう。
では電話連絡なしとはどういう仕組みなのか。
ざっと中身を確かめておきます。
電話連絡なしとは
在籍確認は電話で行われることが多いですが、中には電話連絡なしで対応してくれる業者もあります。
「電話連絡なし＝在籍確認なし」と考える人もいますが
「電話連絡なし」は電話連絡での在籍確認を行わないだけであって、他の方法でしっかりと在籍確認を行います。
この場合は「給与明細」や「社員証」などの求められた資料を提出することで、書類による在籍確認でＯＫとなります。
しかしすべての業者でこれを良しとしているわけではありません。
銀行カードローンが書類だけの確認に応じるかは銀行ごとに違うので、申し込む前に問い合わせて確かめておくと安心です。
それでは電話連絡なしのカードローンは何があるのでしょうか。
電話連絡なしのカードローンは？
SMBCモビットは原則として勤務先への電話連絡をおこなわないと案内しています。
電話による在籍確認が必要になった場合は、事前に申込者へ連絡が入ります（SMBCモビット公式サイトのQ&A）。
しかも申込から契約までWEB完結できるのです。
提出するのは本人確認書類で、借入金額などによっては収入証明書類も必要です。
この点が問題なければ、SMBCモビットはかなりオススメのカードローンになると思います。
なお現在は、プロミスやアイフルも「原則として勤務先への電話による在籍確認は行わない」「電話での確認が必要な場合も申込者の同意なく電話はしない」と公式サイトで案内しています（2026年9月時点）。
勤務先への電話を避けたいなら、こうした方針を公式に出している会社を選んで申込み時に在籍確認の方法を聞いておくと安心です。
必要書類等は「SMBCモビットの詳細記事「WEB完結！電話連絡・郵送物無し！」」の項目をご覧ください。
公式ページの書き方を並べると、電話の扱いは3段階に分かれる
大手消費者金融5社と銀行4行の公式ページで、勤務先への電話について書かれた部分だけを抜き出して並べました。「電話なし」といっても書き方は同じではありません。
| 段階 | 会社 | 勤務先への電話（公式の記載） | 電話が必要になった場合 | 公式が示す割合 |
|---|---|---|---|---|
| 1. 電話はしないと書く | アコム | 勤務先へ在籍確認の電話は100％ありません。書面や申告内容で確認する | いかなる場合においても電話での在籍確認は実施しない | 記載なし |
| レイク | 勤務先への在籍確認の電話連絡を100％おこなわない。在籍確認は申告内容や書類をもとにおこなう | 勤務先へのお電話確認は一切おこなわない（「はじめての不安にお答えします」のページ） | 記載なし | |
| 2. 原則しない。必要でも同意を取る | アイフル | 申込みの際に自宅・勤務先への連絡は行っていない | 在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意がない限り実施しない | 99.1%が電話なし（2025年1〜2月にWEBか無人店舗で申込み後に契約した人） |
| プロミス | 原則、勤務先への電話連絡による在籍確認を行わない | 審査の状況で必要になった場合も、申込者の同意なく電話をかけることはない | 申込者の98％が電話以外の方法で完了（公式の解説ページ） | |
| SMBCモビット | 原則として勤務先への電話連絡をおこなわない | 電話が必要になった場合も、同意をいただかない限り実施しない。実施前には申込者へ連絡が入る | 記載なし | |
| 3. 電話が前提、または場合による | 三菱UFJ銀行（バンクイック） | 勤務先の確認や申込内容の確認のため、自宅および勤務先へ連絡する場合がある | 書類での代替についてFAQに記載なし | 記載なし |
| 三井住友銀行 | 在籍確認は主に電話。書類の提出で実施する金融機関もある（一般的な説明） | 電話が難しい場合は、相談すれば書類での確認に対応してくれる場合もある | 記載なし | |
| PayPay銀行 | FAQ：原則として勤務先に在籍確認の電話はしない。別のよくある質問のページ：勤務先に在籍されているか確認するため電話をする | FAQ：審査の状況によっては一部の勤務先に「銀行名＋担当者名」で電話をする場合がある | 記載なし | |
| 楽天銀行 | 審査の一環として、電話で勤務先への在籍確認をおこなう。非通知設定・担当者の個人名で連絡する（専業主婦の方は在籍確認なし） | 非通知拒否設定の場合は、電話番号を通知して電話する | 記載なし |
前提：各社が公開しているページの記載を並べたもので、審査の結果や実際の運用を約束するものではありません。「記載なし」は確認したページに書かれていなかったという意味です。原文：アコム FAQ、レイク FAQ・レイク 不安にお答えします、アイフル FAQ、プロミス 解説ページ、SMBCモビット Q&A・同 解説ページ、バンクイック FAQ、三井住友銀行 在籍確認の解説、PayPay銀行 FAQ・同 よくある質問、楽天銀行 審査・在籍確認。
見方のポイントは2つです。1段階目のアコムとレイクは、電話をしないと言い切っています。2段階目のアイフル・プロミス・SMBCモビットは「原則」で、電話が必要になる場合があることを前提に、そのときも同意を取ると書いています。銀行4行のうち、原則電話をしないと書くのはPayPay銀行のFAQ1ページだけで、同じ銀行の別のページには電話をすると書かれています。申し込む前は、どのページの記載かまで見ておく必要があります。
なお、電話をしないことと在籍確認をしないことは別です。アイフルの公式コラムは、在籍確認が実施されない状態で借入れできるカードローンは存在しないと説明しています。
「電話なし」の会社でも、電話になるのはどんなときか
プロミスとSMBCモビットの公式の解説ページは、原則電話をしない会社でも電話連絡が実施されやすいケースとして、同じ3つを挙げています。
- 過去に支払いの遅れがある
- 他社からの借入が多い
- 勤続年数が短い
SMBCモビットの解説ページは、どのような場合に電話が必要になるかは公表されておらず、各社が独自の基準で判断するため、3つに当てはまらなくても電話になる可能性はあると書いています。プロミスの解説ページは、書類に不備があった場合も電話での連絡になることがあるとしています。
電話の代わりに出す書類の例は、2社の解説ページで次のように挙げられています。
| 会社 | 在籍を示す書類の例（公式の解説ページ） |
|---|---|
| プロミス | 社員証／直近の給与明細書／源泉徴収票／雇用契約書 |
| SMBCモビット | 源泉徴収票／給与明細書／社員証／確定申告書（実際に求められる書類は金融機関によって異なると記載） |
前提：どちらも各社の解説ページが「例」として挙げたものです。申込みで実際に求められる書類は、申込み後の案内に従います。アコムは申込み時の審査書類として本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード等）を挙げ、収入証明書は利用限度額が50万円を超える場合などに限ると案内しています。原文：プロミス、SMBCモビット、アコム お申し込み時確認事項。
「在籍確認なし」を大きく打ち出す広告には別の注意が要ります。プロミスの解説ページは、電話以外の方法でも在籍確認をせず、在籍確認をまったくしないと謳う業者は闇金などの違法業者の可能性が高いと注意しています。登録された貸金業者かどうかは貸金業者の登録を確認する方法で確かめられます。
調べ方：各社の公式サイトのFAQと案内ページを読み、勤務先への電話について書かれた部分を並べました。口コミや比較サイトの記載は使っていません。
まとめ
在籍確認についてまとめると次のとおりです。
在籍確認なしでカードローンを利用することはできませんが、電話連絡なしでの利用は可能です。
在籍確認に抵抗を覚える多くの理由は「職場へ電話が来るから」だと思います。
電話連絡なしならその心配は解消されるので、申込へのハードルも大きく下がるのではないでしょうか。
