キャッシングとは？カードローンとの違いや利用時の注意点など覚えておくべきポイントを紹介！

「そもそもキャッシングって何？」
「キャッシングとカードローンの違いってあるの？」

こういう質問をよく受けます。

言葉はよく聞くのに、意味をきちんと説明するとなると意外と難しいものです。

キャッシングの意味と種類、使うときに気をつけたい点を順にまとめました。

キャッシングとは

キャッシング（英:cashing）は「お金を借りる」または「お金を貸す」ことをいいます。

一般的にはお金を借りることをいい、個人向けの小口融資で使われる言葉です。

住宅ローンやマイカーローンなどの用途がはっきりしているローンには使われません。

・クレジットカードでお金を借りる
・消費者金融や銀行のカードローンでお金を借りる

主に使われるのはこういう場面です。
口座に振り込んでもらう場合は「振込キャッシング」と呼ぶこともあります。

ただ「キャッシング」と「カードローン」を分けて使う人もいます。

では両者は何が違うのか。
次はそこを整理します。

キャッシングとカードローンの違いとは

キャッシングはお金を借りることを指しているので、大きな枠で考えると「キャッシング」と「カードローン」に違いはありません。

とはいえ、世間では区別されることもあります。

よく言われる分け方は次のとおりです。

キャッシングとはクレジットカードのキャッシング枠でお金を借りること。

クレジットカードのキャッシング枠はカードローンに比べると限度額は低めに設定されており、多くの場合は数十万円です。

人によって差はあるものの、小口融資といえる範囲に収まります。

返済方法は「一括払い」が主流です。「リボ払い」を選べるカードも多くあります。

カードローンとは銀行や消費者金融などが提供するローン商品のこと。
最近はカードレスタイプもあり、振込融資に対応しているところも多いです。

クレジットカードのキャッシング枠に比べると限度額は高めに設定されていることが多く、100万円以上の借り入れも可能です。

返済方法は「リボ払い」が主流で、追加返済すれば翌月に一括で返すこともできます。

お金を借りる点ではどちらも同じです。
あえて違いを挙げるなら

・借り入れ限度額の違い
・キャッシング専用かどうかの違い
・返済方法の違い

あたりです。
キャッシングは小口、カードローンは大口もいけるもの、とざっくり覚えておけば十分ですね。

もっとも、みんなが区別しているわけではありません。
カードローンで借りることを「キャッシングする」と言う人もいるので、無理に使い分けなくていいと思います。

この2つの違いは正直それほど気にしなくて大丈夫です。
むしろ大きいのは「消費者金融や信販会社のカードローン」と「銀行カードローン」の違いのほうです。

こちらのほうは知っておいて損はありません。

消費者金融と銀行カードローンの違いとは

「消費者金融や信販会社のカードローン」と「銀行カードローン」は何が違うのか。

大きいのは次の3つです。

・法律
・審査時間
・金利

借り先を選ぶときにそのまま役立つ知識です。

ひとつずつ見ていきます。

法律について

お金を借りる点は同じでも、「消費者金融や信販会社」と「銀行」では適用される法律が違います。

・消費者金融や信販会社は「貸金業法（かしきんぎょうほう）」
文字通りお金を貸す業務に対する法律が適用されます。

・銀行は「銀行法（ぎんこうほう）」
銀行業務に対する法律が適用されます。

・クレジットカードは「キャッシングは貸金業法（かしきんぎょうほう）」「ショッピングは「割賦販売法（かっぷはんばいほう）」
クレジットカードはキャッシングとショッピングで法律が別です。

法律がそもそも違うので、細かい違いはたくさんあります。

カードローンにあまり関係ない部分は省きます。押さえておきたいのは大きな違いとして「総量規制」の対象か、対象外かという点です。

総量規制の対象は貸金業者（貸金業法が適用される業者）で、銀行は対象外です。

つまり

・消費者金融のカードローン
・信販会社のカードローン
・クレジットカードのキャッシング

上記は総量規制対象なので、借りられるのは合計で年収の3分の1までです。

銀行カードローンは総量規制対象外なので、法律上の上限はありません。

ただ最近は銀行側も自主規制をしており、年収の3分の1もしくは年収の2分の1までに抑えていることが多いです。

銀行カードローンのほか、次のようなローンも総量規制の対象外です。

・住宅ローン
・マイカーローン
・医療ローン
・おまとめローン（貸金業者のおまとめローンは、条件を満たせば総量規制の「例外貸付け」として年収の3分の1を超えて借りられる場合があるもの）
・クレジットカードのショッピング

すべての借り入れが総量規制の対象になるわけではありません。使い道がはっきりしているなら、用途に合ったローンを選ぶほうが有利なこともあります。

審査時間について

消費者金融と銀行のカードローンでは審査時間に違いがあります。

・消費者金融の場合は「当日審査完了」となるところも多い
・銀行の場合は審査結果の連絡が最短当日のところもあるが、数日から数週間かかることもある

このように審査にかかる時間の差はかなり大きいです。

審査そのものも消費者金融より「銀行の方が厳しい」と言われています。

お急ぎの場合は初めから消費者金融を選択するのが無難だと思います。
審査が早いのも理由のひとつです。ただそれ以上に

大きな理由としては複数社に短期間でお申込みすると、いわゆる「申し込みブラック」となり審査に通りにくくなると言われているからです。

申し込みブラックになると、収入などに問題がなくても審査に落ちやすくなります。
銀行に断られてから消費者金融へ、という順番はできれば避けたいところです。

「申し込みブラックって何？」という人は、申し込む前に下の記事に目を通しておいてください。

申し込みブラックって何？カードローンに申し込む前に覚えておくべき注目ワード！

2019年9月10日

金利について

金利にも違いがあります。

借入額にもよりますが多くの消費者金融は上限金利を「18%」に設定しています。

銀行は金融機関ごとに違うものの比較的消費者金融より低めに設定されていることが多いです。

金利が低ければ払う利息も少なくて済むので、コストだけ見れば銀行のほうに分があります。

とはいえ審査時間のところで書いたとおり銀行は審査が厳しく、融資までに時間がかかることも多いです。

急がないなら金利の低い「銀行カードローン」もいい選択です。急ぐなら、金利はやや高めでも「消費者金融のカードローン」のほうが間に合います。

次はキャッシングサービスの種類です。

上限金利は商品名ではなく、借りる額で決まる

キャッシングでもカードローンでも、お金を貸す側が契約できる利息の上限は、商品の呼び名では変わりません。利息制限法の1条は、元本の額によって3段階の上限を定めています。これを超える利息の契約は、超えた部分が無効になります。

原文：利息制限法 第1条。さらに出資法 第5条は、業として貸す人が年20%を超える利息の契約をした場合に刑事罰を定めています。貸す側が登録を受けた貸金業者かどうかの調べ方は貸金業者の登録を確認する方法に書いています。

境目で変わるのは10万円と100万円です。10万円ちょうどは年18%の区分に入ります。上限の金利で30日分の利息を計算すると、99,999円は1,643円、100,000円は1,479円で、164円の差が出ます。

すでに借りているときは、合計で区分が決まる

同じ貸し手からすでに借りている人が、重ねて借りる場合は、すでにある残元本と今回借りる額の合計を元本として上限が決まります（利息制限法5条1号）。キャッシング枠をくり返し使う場合に関係する決まりです。

原文：利息制限法 第5条。同時に2つ以上の貸付けを受けた場合も、元本は合計で見ます（2号）。実際の契約の金利は会社ごとに違い、表は法律の上限の区分だけを示したものです。

借りられる合計額の側の決まり（年収の3分の1）は総量規制とは？にまとめています。

同じ額を借りると、金利でいくら違うか（利息の計算表）

上限の区分が分かったところで、借りる額と年率ごとに利息を計算しました。まず返済しないで置いた場合の利息です。

前提：利息 ＝ 借りる額 × 年率 × 日数 ÷ 365、円未満切捨て。年15%・年18%・年20%は仮定の金利で、実際の金利は契約ごとに違います。元本ごとの上限（上の表）を超える欄は「上限超」としています。

30万円を年18%で借りると、30日分の利息は4,438円です。次に、12回以内で返し終える場合の毎月の額と利息の合計です。

前提：毎月30日ごとに返済し、返済額は千円単位で12回以内に返し終えられる最小の額。最終回は残額。追加の借入れなし。個別の契約の結果ではありません。

30万円を借りて12回以内に返すと、年15%と年18%では利息が5,306円違います。100万円以上は法律の上限が年15%に下がり、年18%や年20%の欄は契約できない金利なので「上限超」としました。同じ「キャッシング」でも借りる額が大きくなると、上限の金利は低くなります。

返済方式による利息の違いはリボ払いとは？で、返済額を変えたときの違いを計算しています。

この節の調べ方：利息制限法・出資法の条文を読み、上限の区分と刑事罰の線を確かめました。表の数字は当サイトで計算したものです。

キャッシングサービスの種類

主なキャッシングサービスは4つです。

４つそれぞれについて、代表的なカードローン商品もいくつか挙げておきます。

消費者金融

一つ目は消費者金融です。

大手はテレビCMでもよく流れていて、芸能人をイメージキャラクターにしている会社も多いので、名前を知っているところもあるはずです。

ほんの一部ですが、これが消費者金融のキャッシングサービスです。

銀行カードローン

二つ目は銀行が発行するカードローンです。

消費者金融の中には銀行のグループ会社になっているところもあります。
「○○銀行グループ」と書かれているため「銀行系カードローン」と呼ばれることがあり、「銀行カードローン」と混同する人もいます。でも「銀行系カードローン」と「銀行カードローン」は全くの別物です。

銀行系カードローンは銀行グループの消費者金融などが提供するカードローン。
銀行カードローンは銀行が直接提供しているカードローンです。

「銀行から借りるつもりが、消費者金融だった。」

申し込む前に、提供元がどこなのかは見ておいたほうがいいです。

これもごく一部です。

銀行カードローンは消費者金融より金利が低めのことが多いです。

信販系カードローン

信販系カードローンは信販会社が提供するカードローン商品です。

信販会社と言われてもぴんと来ないかもしれません。クレジットカード会社などが提供するキャッシング専用の商品と考えるとわかりやすいです。

信販会社のカードローンにはこういったものがあります。

クレジットカードのキャッシング機能

手持ちのクレジットカードのキャッシング機能を使う手もあります。
キャッシング機能はカードローンと同じようにクレジットカードでお金を借りることができる機能です。

すでにクレジットカードを持っているなら、わざわざカードローンに申し込まなくても手元のカードで借りられるかもしれません。
ただクレジットカードのキャッシング枠は、カードローンに比べると融資限度額が低めに設定されていることが多いです。

まとまった金額が必要ならカードローンのほうが向いています。

キャッシングを利用するときの注意点

キャッシングは手軽に使えるぶん、いざというときには助かります。反面、使い方を間違えると後で困ることにもなります。

使う前に知っておきたいのは次の4点です。

・計画的に利用する
・借りる目的を明確にする
・リボ払いに注意
・クレジットカードでキャッシングするときの注意点

順番に説明します。

計画的に利用する

借りるときの基本は収入と支出を把握して無理のない返済計画を立てる、返済日は必ず守ることです。

キャッシングは個人の信用を元に行われているので、返済が遅れたりすると信用が損なわれ、利用停止などになることがあります。

さらに信用情報機関に延滞したことが登録されてしまうので、新たにローンを組めなくなってしまう可能性もあります。

「計画的に」は決まり文句に聞こえますが、実際にいちばん差が出るのがここです。

借りる目的を明確にする

何に使うのかをはっきりさせて「本当に借りる必要があるのか」を一度考えてみてください。

キャッシングで手にするのは自分のお金ではなく、借りているお金です。

「借りてまで使う必要があるお金なのか」

「手持ちがあまりないから、なんとなく借り入れしていないか」

ついつい使いすぎてしまわないように、キャッシングをするときは考えるくせをつけておくと安心です。

リボ払いに注意

多くのカードローンが返済方法に「リボ払い」を採用しています。

リボ払いは利用回数に関係なく、ほぼ一定の金額を毎月返済していく方式です。

毎月の返済額が変わらないので「リボ払いだから大丈夫！」とつい使いすぎてしまう人が多いんです。

使いすぎれば当然借入額はふくらみます。
すると毎月同じ額を返していても利息の割合が大きくなり「元金がなかなか減らない」状態になりがちです。

仕組みをわかったうえで使うなら問題ありません。
よくわからないまま使っていると、気付いたときにはリボ地獄かもしれません。

「リボ払い」と一口にいっても種類はいろいろあります。
詳しくは下の記事にまとめています。

リボ払いとは？キャッシングサービスを利用するなら覚えておくべきポイント！

2019年3月12日

クレジットカードのキャッシングを利用する場合

クレジットカードには「ショッピング枠」と「キャッシング枠」が別々に設定されています。

しかしそれぞれ設定された利用枠を全て使えるとは限りません。

2つの枠とは別に利用限度額があり、クレジットカードで利用できるのはこの利用限度額の金額です。

たとえば次のような設定のカードです。

・利用限度額50万円
・ショッピング枠50万円
・キャッシング枠30万円

利用限度額はそのカードで使えるトータルの金額です。
ショッピング枠50万円を使い切っていれば、キャッシング枠30万円はまったく使えません。

逆にキャッシング枠30万円を使っていると、ショッピング枠が50万円あっても使えるのは20万円だけです。

クレジットカードでキャッシングするときはしっかりと管理をしないと「欲しいものが買えない」「急にカードが使えなくなってしまった」というような問題が起きる可能性があります。

枠の残りはこまめに見ておくのがおすすめです。

管理が面倒なら「ショッピング用のクレジットカード」と「キャッシング用のカードローン」を使い分けるという手もあります。

キャッシングのまとめ

キャッシングの意味とカードローンとの違い、使うときの注意点をまとめました。

キャッシングは「お金を借りること」で、クレジットカードやカードローンで借り入れをすることを指しています。

中には「カードローンは大口融資も可」、キャッシングは「クレジットカードのキャッシングのような小口融資」と分けることもありますが、お金を借りる点は同じです。

いちばん大事なのは計画的に使うこと。借りる前に収入と支出をつかんで、おおよその返済計画だけでも立てておくと後で慌てずに済みます。